Tiết kiệm 5 triệu/tháng thực hiện quỹ lương hưu như thế nào? (có file excel)

Nhiều người không có điều kiện tham gia bảo hiểm xã hội (do đi làm xa, buôn bán nhỏ lẻ) muốn tự mình đầu tư để làm vốn nghỉ hưu. Sau đây là một bài toán thực tế đáng để tham khảo.

Tiết kiệm 5 triệu/tháng thực hiện quỹ lương hưu như thế nào? (có file excel)

Bài toán

Một bạn du học sinh nước ngoài không có điều kiện đóng bảo hiểm xã hội tại Việt Nam. Muốn tích luỹ một phần tài sản để xây dựng quỹ tiền lương sau này lo cho tuổi già. Sau đây là một số thông tin bạn cung cấp và giả định lãi suất để thực hiện mô phỏng

Biến số Giá trị
Tuổi tiết kiệm 25
Thời gian tiết kiệm 40 năm (nghỉ hưu năm 65 tuổi)
Lãi suất tiết kiệm 6%
Thời gian hưởng lương hưu 15 năm
Lãi suất lương hưu 5.5%

Kết quả mô phỏng

Chạy mô phỏng bằng Excel ta có sơ đồ tích luỹ và chi tiêu như sau

Một vài kết quả có được như sau:

Kết quả Giá trị
Số tiền tích luỹ cao nhất (năm 65 tuổi) $9,285,717,937 (9,2 tỷ)
Thời gian chi trả lương hưu 15 năm
Số tiền chi trả lương hưu 925 triệu/năm (77 triệu/tháng)

Như vậy, sau 65 năm miệt mài tích luỹ. Kiến tha lâu đầy tổ, anh có thể hưởng 77 triệu/tháng trong 15 năm kế tiếp.

File excel mô phỏng anh có thể tìm thấy ở đây

P/S: Bạn nào muốn chỉnh sửa theo ý mình. Hãy vào File, chọn Make a copy về máy để sửa nhé.

Tất nhiên anh có thể thay đổi các biến số về thời gian tích luỹ, thời gian hưởng thụ để có kết quả thay đổi. Ví dụ anh chỉ muốn tích luỹ đến 60 tuổi thôi, còn hưởng thụ 20 năm, cũng lãi suất giả định như trên, anh sẽ nhận được 560 triệu/năm, tương đương với 46 triệu/tháng.

Cũng khá đơn giản đúng không ạ?

Đi vào các giả định

Tiền 5 triệu/tháng thì anh đã có kế hoạch rồi. Còn 6%/năm là điều cần tìm kiếm. Sau đây là các đề nghị để anh có thể tìm được lãi suất 6% trong thời gian dài như vậy.

  • Đầu tư quỹ cổ phiếu/trái phiếu tỷ lệ: 60/40. Nghĩa là cứ 100 đồng có được, anh mua 60 đồng cổ phiếu, 40 đồng cho quỹ trái phiếu. Tỷ lệ này là khá phổ biến cho quỹ lương hưu.
  • Đầu tư quỹ ETF cổ phiếu/trái phiếu 80% số tiền, 20% có thể tìm kiếm các cơ hội đầu tư rủi ro hơn như quỹ ETF bất động sản hoặc mua cổ phiếu
  • Định kì tái cân bằng lại quỹ. Ví dụ có năm quỹ chứng khoán tăng giá, anh mua ít cổ phiếu, mua nhiều quỹ trái phiếu để đảm bảo tài sản theo đúng tỷ lệ 60:40
  • Càng về già, khả năng chịu rủi ro của anh càng thấp hơn, anh có thể cân nhắc để ít tiền vào quỹ cổ phiếu và tăng tiền trong quỹ trái phiếu.
  • Việc tự đóng bảo hiểm đòi hỏi kỉ luật rất lớn trong thời gian dài. Anh tuyệt đối tránh mọi cám dỗ đầu tư những tài sản với rủi ro lớn. Tuổi già và bệnh tật là mối quan tâm hàng đầu của quỹ lương hưu.

Một vài đề nghị khác anh có thể xem xét thêm:

  • Tham gia bảo hiểm y tế, mua ở xã phường cư trú, giá rất rẻ có 800k và đóng hằng năm, anh có thể chưa dùng tới nhưng nếu phát sinh bệnh tật có thể giảm chi phí rất nhiều. Sau 5 năm đóng liên tục anh có thể nhận được nhiều quyền lợi hơn nữa
  • Tìm hiểu và đóng bảo hiểm ở nơi anh cư trú với mức phí hợp lý cũng là điều nên khuyến khích

Sử dụng quỹ nào?

  • Trong một thời gian dài 30-40 năm chọn quỹ "đánh bại thị trường" là khó/gần như không thể. Theo cha để quỹ ETF John C. Bogle , hiếm có quỹ nào đánh bại thị trường liên tục 10 năm. Warrent Buffeit cũng có suy nghĩ tương tự. Anh nên tìm quỹ có chi phí thấp, chi phí 30 năm ăn mòn lợi nhuận khủng khiếp.
  • Cân nhắc các quỹ không phạt nếu rút sớm hoặc đóng tiền chậm/muộn. Việc làm ăn kinh doanh có thể bị ảnh hưởng hoặc đôi khi gia đình có việc gấp có thể tạm dừng hoặc rút ra chút ít mà không sợ bị phạt
  • Mạnh dạn đề xuất anh quỹ cổ phiếu TCEF và trái phiếu TCBS của Techcom Capital vì mình cũng đã tìm hiểu về lợi nhuận và PHÍ tài khoản ở nhiều nơi, mình thấy ở đây khá tốt. Năm nay, quỹ trái phiếu TCBS lời 6%, quỹ cổ phiếu TCEF lời 25% quy năm, chi phí 1.3 - 1.5%/năm.

Tạm kết

Bài toán của anh "Tiết kiệm 5 triệu/tháng thực hiện quỹ lương hưu như thế nào?" có lẽ là tâm tư của rất nhiều người nên mình viết ra và lưu lại đây để tiện tham khảo.

Chúc anh chuẩn bị nghỉ hưu và tuổi già thành công.

Cảm ơn đã đọc đến đây. Nếu bạn muốn nhận được lời nhắc khi có bài viết mới. Hãy đăng kí lại email ngay bên dưới và like Facebook page của chúng tôi. Chúng tôi rất vui được gặp lại bạn trong các bài viết tới! <3


Share Tweet Send
0 Bình luận
Đang nạp...
You've successfully subscribed to Finaz.vn
Great! Next, complete checkout for full access to Finaz.vn
Welcome back! You've successfully signed in
Success! Your account is fully activated, you now have access to all content.