6 câu hỏi cần trả lời trước khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm có cần tham gia không? Có. Tuy nhiên tham gia ở mức nào và bao nhiêu trong bao lâu lại là một câu hỏi khó. Tuỳ vào điều kiện tài chính, mức độ lo lắng của bạn với bệnh tật lúc về già sẽ quyết định chính xác số tiền bạn tham gia bảo hiểm ...

6 câu hỏi cần trả lời trước khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

Bạn chọn bảo vệ hay đầu tư?

Bất kì ai khi đã có tiền tích luỹ cũng bắt đầu tìm đến bảo hiểm và đầu tư. Tuy nhiên vấn đề nằm ở đây: Bạn sẽ tách riêng hai mục này, hay gộp chung vào một?

Thông thường các công ty bảo hiểm muốn bán cho bạn "bia kèm lạc": bạn mua bảo hiểm và cả đầu tư vào quỹ của họ. Thực tế cho thấy, quỹ đầu tư của công ty bảo hiểm có phí cao hơn, mang lại lợi nhuận thấp hơn so với các quỹ ETF bên ngoài. Tuy nhiên, nếu bạn đầu tư vào quỹ liên kết chung, bạn có cơ hội tiếp cận các gói bảo hiểm khác (như bảo hiểm bệnh hiểm nghèo) với giá rẻ hơn.

Nếu bạn không tham gia vào quỹ liên kết chung, hợp đồng bảo hiểm của bạn chỉ gia hạn tối đa đến 60 tuổi. Nếu tham gia, hợp đồng của bạn có thể lên đến 70-80 tuổi.

Nếu không tham gia quỹ liên kết chung, bạn không mua được (hoặc mua với giá cao hơn) các gói bảo hiểm bệnh hiểm nghèo (Ung thư, tim mạch ...)

Một ví dụ đơn giản, bạn để ý rằng, nếu mua rau và cá ở Bách Hoá Xanh (BHX) thì sẽ đắt hơn mua rau ở BHX và cá ở chợ (cách đó 3 bước chân) là 10 ngàn. Tuy nhiên nếu mua cả rau và cá ở BHX, bạn lại nhận được thẻ giảm giá 5 ngàn để ngày mai mua tỏi.

Bảng dưới đây so sánh số tiền đầu tư vào quỹ bảo hiểm hãng XXX và YYY với đầu tư chứng chỉ quỹ VN30. Sau 6 năm gần đây, không ngạc nhiên là VN30 mang lại giá trị cao hơn nhiều quỹ đầu tư của bảo hiểm

So sánh giá trị nhận được (sau phí) khi đầu tư vào quỹ bảo hiểm và VN30 Total Return Index

Bạn muốn bảo vệ số tiền bao nhiêu?

Câu hỏi này nhiều người có thể bỏ qua nhưng hoá ra lại rất quan trọng. Để tìm câu trả lời, hãy tưởng tượng, nếu nguồn thu nhập đến từ bạn bị cắt đứt đột ngột thì gia đình bạn sẽ cần bao lâu để bắt đầu lại.

Ví dụ, nếu thu nhập chính của gia đình là bạn, và nguồn thu của bạn là 200 triệu/năm. Bạn dự kiến trong vòng 2 năm nếu nguồn thu nhập này bị cắt đứt, gia đình bạn có thể chuyển hướng làm lại và ảnh hưởng tối thiểu đến việc học hành và sinh hoạt của các thành viên. Số tiền tối thiểu để bảo vệ là 200 triệu x 2 năm = 400 triệu.

Nếu bạn chọn nhiều hơn thì cũng tốt thôi, nhưng nhìn chung là không tối ưu. Đến đây phải nhìn lại câu hỏi đầu tiên. Nếu bạn quan tâm đến bảo vệ, hãy đóng đủ phí bảo hiểm để bảo vệ con số 400 triệu như trên, phần còn lại hãy đầu tư. Nếu quan tâm đến đầu tư, bạn có thể chuyển phần dư vào quỹ liên kết chung trong quỹ bảo hiểm.

Nêu nhớ quỹ liên kết chung của bảo hiểm mang lại lợi nhuận thấp hơn chứng chỉ quỹ bên ngoài. Tuy nhiên bằng cách tham gia quỹ liên kết chung, bạn có thể tăng thời gian bảo hiểm tử kì lên và tiếp cận các gói bảo hiểm khác rẻ hơn.

Bạn muốn tham gia bảo hiểm đến năm bao nhiêu tuổi?

Thông thường, các sản phẩm bảo hiểm tử kì (chi trả bảo hiểm nếu xảy ra tử vong) sẽ kết thúc vào năm bạn 60-65 tuổi. Nếu cố gắng tham gia, bạn sẽ được yêu cầu mức phí khá lớn.

Thành thật mà nói, đến tuổi 60, con cái bạn đã đủ khôn lớn và sống độc lập, việc xảy ra cái chết ở độ tuổi này không ảnh hưởng đến tài chính của gia đình lắm nên việc tham gia bảo hiểm tử kì là tương đối vô nghĩa.

Đến thời điểm này, các gói bảo hiểm bệnh hiểm nghèo hoặc bảo hiểm sức khoẻ quan trọng hơn vì bạn có khả năng cao sẽ viếng thăm bệnh viện nhiều hơn.

Dòng tiền chi trả bảo hiểm có liên tục?

Đây nên là câu hỏi rất "nghiêm túc" trước khi đặt bút kí hợp đồng. Giả sử năm nay bạn làm ăn tốt, có nguồn thu dư ra nên mạnh dạn đóng bảo hiểm ở mức 100 triệu/năm. Tuy nhiên các năm sau kinh doanh không như dự tính nên không thể đủ tiền để đóng bảo hiểm. Lúc này khó khăn mới dành cho bạn. Bảo hiểm có các mức phạt dưới đây để bạn tham khảo:

  • Nếu hợp đồng dưới 2 năm: hợp đồng đó sẽ bị thanh lý, mất hiệu lực. Đồng nghĩa với bạn sẽ mất 70% số tiền đã đóng trong thời gian trên
  • Đóng các khoản phí, lãi phát sinh nếu muốn khôi phục lại hợp đồng

Do đó, trước khi kí hợp đồng, hãy đảm bảo dòng tiền đóng bảo hiểm là tương đối ổn định trong bất kì hoàn cảnh nào. Bảo hiểm, nếu được duy trì đều đặn sẽ rất tốt tuy nhiên nếu không đóng đều đặn sẽ mang lại nhiều cơn đau đầu cho người tham gia.

Bạn chọn đơn giản hay phức tạp?

Cùng với ý tưởng như trên, việc mua bảo hiểm và đầu tư bên ngoài là phức tạp hơn so với việc mua bảo hiểm và đầu tư tại công ty bảo hiểm. Bạn phải tự mở tài khoản, dành thời gian nghiên cứu chỉ số. Dành thời gian mua, bán chứng chỉ ... Nếu không phải chuyên gia, mọi thứ sẽ phức tạp hơn (và có thể lợi nhuận cao hơn)

Với công ty bảo hiểm, bạn chỉ cần đều đặn hàng tháng chuyển tiền và quên đi. Mọi thứ đã có công ty bảo hiểm lo. Tất nhiên họ sẽ thu phí cao hơn.

Bạn có quan tâm đến các tiện ích đi kèm?

Đây là cách các công ty bảo hiểm "câu" khách hàng. Bạn muốn mua sản phẩm C? Tuyệt! Giá của nó là 10k, nhưng đó là giá bạn mua cùng sản phẩm A và sản phẩm B. Nếu bạn mua riêng lẻ sản phẩm C? Giá bán là 20k.

Nhìn chung, là khách hàng, chúng ta có sự lo lắng và nhu cầu bảo vệ khác nhau nên mức độ tham gia bảo hiểm cũng khác nhau. Nhiều người lo mắc bệnh hiểm nghèo sẽ ảnh hưởng đến dòng tiền đầu tư trong khi những người khác tối đa dòng tiền đầu tư chỉ chi trả bảo hiểm cơ bản như bảo hiểm tử kì.

Chính sự khác nhau này dẫn đến việc mua các sản phẩm bảo hiểm khác nhau và như trên đã nói, khi bạn mua sản phẩm C, đôi khi công ty Bảo hiểm yêu cầu bạn phải mua kèm cả Sản phẩm A và B nữa.

Một vài thuật ngữ bảo hiểm

  • Bảo hiểm tử kì: Bảo vệ (gia đình) người đóng bảo hiểm bởi các sự cố mất khả năng tạo ra thu nhập trong giai đoạn bảo hiểm. Người đóng bảo hiểm nhận được tiền khi: tử vong, gặp tai nạn mất khả năng lao động
  • Bảo hiểm sức khoẻ: Không nằm trong gói bảo hiểm nhân thọ, người đóng bảo hiểm được hỗ trợ một phần chi phí viện phí, thuốc men khi phải đi bệnh viện
  • Quỹ liên kết chung: Công ty bảo hiểm cam kết lợi nhuận tối thiểu hàng năm cho số tiền gửi tại quỹ. Lợi nhuận cam kết và thực tế thường thấp, lợi nhuận thực tế xấp xỉ lãi suất ngân hàng. Quỹ này thường dành cho khách hàng đơn giản, không thích sự biến động quá mức của thị trường.
  • Quỹ liên kết đơn vị: Gần giống Mutual fund của các công ty quản lý quỹ. Tiền được đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu hay hỗn hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu. Lợi nhuận theo thị trường, không có cam kết tối thiểu. Quỹ này dành cho người am hiểu về tài chính và có thể chịu rủi ro cao.

Theo so sánh của mình, một số quỹ của công ty bảo hiểm lợi nhuận thấp hơn VN30 TRI.

Nếu bạn muốn nhận được lời nhắc khi có bài viết mới. Hãy đăng kí lại email ngay bên dưới và like Facebook page của chúng tôi. Chúng tôi rất vui được gặp lại bạn! <3

Share Tweet Send
0 Bình luận
Đang nạp...
You've successfully subscribed to Finaz.vn
Great! Next, complete checkout for full access to Finaz.vn
Welcome back! You've successfully signed in
Success! Your account is fully activated, you now have access to all content.